Entrada de 10% ou 20% num imóvel de US$ 350.000
O mesmo imóvel, duas entradas e os números que mudam.
O exemplo
Um imóvel de US$ 350.000, financiamento de 30 anos com taxa fixa de 6,75% ao ano, imposto sobre o imóvel de US$ 3.850 por ano (1,1%), seguro residencial de US$ 1.400 por ano e seguro hipotecário privado (PMI) de 0,6% ao ano sobre o valor financiado quando a entrada é menor que 20%, como nos EUA.
Com 10% de entrada (US$ 35.000)
O valor financiado é US$ 315.000. Juros e amortização somam US$ 2.043,08 por mês. Com US$ 320,83 de imposto, US$ 116,67 de seguro e US$ 157,50 de PMI, a parcela fica em US$ 2.638,08.
O PMI dura 98 meses, pouco mais de oito anos, até o saldo cair para 80% do preço, e custa US$ 15.435 no total. Em 30 anos os juros somam US$ 420.513,47.
Com 20% de entrada (US$ 70.000)
O valor financiado é US$ 280.000, juros e amortização ficam em US$ 1.816,07 e não há PMI, então a parcela é US$ 2.253,57: US$ 384,51 a menos por mês do que com 10%.
Os juros totais são US$ 373.790,68, ou seja, US$ 46.722,79 a menos, e os US$ 15.435 de PMI somem. Os US$ 35.000 a mais no início economizam cerca de US$ 62.000 ao longo do contrato.
Ou guardar o dinheiro e amortizar depois
Pagar US$ 200 extras por mês na amortização do financiamento com 20% de entrada reduz os juros para US$ 266.210,94, uma economia de US$ 107.579,74, e quita o contrato 89 meses (7 anos e 5 meses) antes. Pagamentos extras rendem mais no começo, quando quase toda a parcela é juros.
O que vale mais a pena depende do que mais esse dinheiro poderia fazer: primeiro uma reserva de emergência, e dívidas caras costumam vir antes do financiamento.
Teste com os seus números
Abra o exemplo no simulador de financiamento, mude o preço, a taxa e a entrada e use Fixar e comparar para manter um cenário na fita enquanto testa o outro.