Calculadora para quitar o cartão de crédito
Quanto tempo leva para quitar o cartão, quanto custa em juros e o pagamento para quitar no prazo.
Resultado
- Sem dívida em
- 3 anos 1 mês
- Saldo hoje
- US$ 6.500,00
- Juros que você vai pagar
- US$ 2.566,36
- Total pago
- US$ 9.066,36
- Juros do primeiro mês
- US$ 124,04
Como foi calculado
Taxa mensal
Taxa anual ÷ 12
22,9% ÷ 12 = 1,9083% ao mês
Meses para quitar
n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r), arredondado para cima
US$ 6.500,00 a US$ 250,00 por mês → 37 parcelas
Juros
Total pago − saldo
US$ 9.066,36 − US$ 6.500,00 = US$ 2.566,36
O que esta conta supõe
- Os juros são cobrados todo mês à taxa anual ÷ 12 sobre o saldo, sem novas compras. Os emissores calculam juros diários, então o custo real pode ser um pouco maior.
- Um pagamento mínimo que mal cobre os juros deixa o saldo quase igual. Pagar mais que o mínimo é o que encurta o prazo.
- Multas por atraso, juros do rotativo ou uma transferência de saldo a 0% mudam o resultado; confira a sua fatura.
Estimativas apenas informativas. Não são aconselhamento financeiro, oferta de crédito nem garantia de rendimento, taxa ou aprovação. Bancos e fornecedores calculam com as próprias condições; confira as suas antes de decidir.
Em resumo
Os meses para quitar um cartão são n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r), com r a taxa anual ÷ 12, B o saldo e P o pagamento mensal. US$ 6.500 a 22,9% ao ano pagando US$ 250 por mês são quitados em 37 meses com cerca de US$ 2.566 de juros.
Por que o pagamento mínimo demora tanto
Um cartão a 22,9% ao ano cobra cerca de 1,9% do saldo por mês. Sobre US$ 6.500 são US$ 124 de juros no primeiro mês, então um pagamento de US$ 150 reduz o saldo em só US$ 26. Quase todo pagamento inicial vai para os juros; por isso o mínimo pode levar décadas. No Brasil, o rotativo costuma cobrar taxas muito maiores, o que torna isso ainda mais grave.
Subindo o pagamento para US$ 250, o mesmo saldo some em 37 meses com cerca de US$ 2.566 de juros. Os US$ 100 a mais por mês fazem muito mais do que parece, porque vão inteiros para o saldo.
Como os meses são contados
n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r)
B é o saldo, P o pagamento mensal e r a taxa anual ÷ 12. Se r × B for igual ou maior que P, o pagamento nunca cobre os juros e o saldo não cai; a calculadora mostra o menor pagamento que faz a dívida andar.
Para quitar até uma data, o pagamento é P = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), a mesma fórmula de um empréstimo.
Quitando vários cartões
Pague o mínimo em todos e coloque o extra em um. Começar pela taxa mais alta (método avalanche) custa menos juros; começar pelo menor saldo (método bola de neve) quita um cartão antes, o que ajuda algumas pessoas a manter o plano.
Perguntas frequentes
Vale a pena parcelar a fatura ou trocar a dívida?
Trocar o rotativo por um empréstimo pessoal ou consignado com taxa menor, ou por uma transferência de saldo a 0%, reduz os juros. Compare o CET de cada opção antes.
A taxa anual é a taxa mensal?
Não. Aqui a taxa mensal é a anual dividida por 12. Os emissores muitas vezes informam a taxa mensal diretamente e aplicam juros diários, o que dá um custo um pouco maior que o desta calculadora.
E se eu continuar usando o cartão?
Compras novas aumentam o saldo e adiam a quitação. Os valores daqui supõem que você não gasta mais.