Entrada del 10 % o del 20 % en una vivienda de $350.000
La misma vivienda, dos entradas y las cifras que cambian.
El ejemplo
Una vivienda de $350.000, un préstamo a 30 años a tasa fija del 6,75 %, impuesto sobre la vivienda de $3.850 al año (1,1 %), seguro de hogar de $1.400 al año y seguro hipotecario privado (PMI) del 0,6 % anual del préstamo cuando la entrada es menor del 20 %, como en EE. UU.
Con un 10 % de entrada ($35.000)
El préstamo es de $315.000. Capital e intereses suman $2.043,08 al mes. Con $320,83 de impuesto, $116,67 de seguro y $157,50 de PMI, la cuota es de $2.638,08.
El PMI dura 98 meses, algo más de ocho años, hasta que el saldo baja al 80 % del precio, y cuesta $15.435 en total. En 30 años los intereses suman $420.513,47.
Con un 20 % de entrada ($70.000)
El préstamo es de $280.000, el capital y los intereses son $1.816,07 y no hay PMI, así que la cuota es de $2.253,57: $384,51 menos al mes que con un 10 %.
Los intereses totales son $373.790,68, es decir $46.722,79 menos, y desaparecen los $15.435 de PMI. Los $35.000 extra al principio ahorran unos $62.000 en la vida del préstamo.
O guardar el dinero y amortizar después
Pagar $200 extra al mes a capital en el préstamo con 20 % de entrada baja los intereses a $266.210,94, un ahorro de $107.579,74, y liquida el préstamo 89 meses (7 años y 5 meses) antes. Los pagos extra rinden más al principio, cuando casi toda la cuota son intereses.
Qué conviene depende de qué otra cosa podría hacer ese dinero: primero un fondo de emergencia, y las deudas caras suelen pagarse antes que la hipoteca.
Pruébalo con tus números
Abre el ejemplo en la calculadora de hipoteca, cambia el precio, la tasa y la entrada, y usa Fijar y comparar para dejar un escenario en la cinta mientras pruebas el otro.